Sisukord:

Hüpoteegid: valitsuse "elupäästja"?
Hüpoteegid: valitsuse "elupäästja"?

Video: Hüpoteegid: valitsuse "elupäästja"?

Video: Hüpoteegid: valitsuse "elupäästja"?
Video: ТОЛЬКО не СМОТРЕТЬ на голодный желудок!! Одесские Пельмени Посылка от Липован 2024, Märts
Anonim

Hüpoteeklaen on Vene kapitalismi maailmas rahva röövimise tööriist. Ühtegi presidendi määrust, millega seatakse hüpoteeklaenude intressimäärad, ei ole täidetud.

Hüpoteek: lühike ajalooline ekskursioon

Hüpoteeklaen on olnud juba pikka aega. Hüpoteek tähendab kinnisvara tagatisega laenu andmist. Vana-Babülonis, Vana-Egiptuses ja Vana-Roomas laenati peaaegu eranditult maa tagatisel. Mõiste "hüpoteek" (vanakreeka keelest ὑποθήκη) ilmus esmakordselt Kreekas 6. sajandi alguses. eKr e. Vanad kreeklased määrasid seega võlgniku vastutuse vormi võlausaldaja ees oma maaga. Laenuvõtja maatüki piirile pandi post, millel oli kiri, et see maa annab võlga. Sellist sammast nimetati "hüpoteegiks" (tõlkes "vundament", "pant", "hoiatus").

Tänapäeval on hüpoteek enamikul juhtudel laen inimeste eluaseme (majade, korterite) ostmiseks just selle eluaseme tagatisel. Seda tüüpi laene nimetatakse koduhüpoteegideks (HML). Selline laenamine leiutati panganduse ajaloo ekspertide sõnul Inglismaal 19. sajandi viimastel kümnenditel. Londoni City rahalaenuandjatel oli juba tol ajal raskusi oma laenutegevuse suurendamisega, mis oli traditsiooniliselt keskendunud eraettevõtlusele. Eraisikute laenuandmine oli piiratud elanikkonna tõhusa nõudluse ja usaldusväärse tagatise puudumise tõttu.

Mis puudutab 19. sajandi Inglismaa eluasemeprobleemi, siis see lahendati peamiselt kahel viisil: jõukad kodanikud ehitasid või ostsid oma raha eest kinnisvara, mis sai nende omandiks; vähekindlustatud inimesed (ja neid oli kõige rohkem, eriti linnades) üürisid eluasemeid jõukatelt majaomanikelt, nad olid kasutajad, mitte omanikud. Seal olid ka kõige vaesemad inglased, kes elasid varjupaikades (seda on värvikalt kirjeldatud C. Dickens).

Pangad hakkasid mõõduka turvalisusega (st töökohaga) kodanikele pakkuma laenu, et osta oma katus pea kohale just selle katuse tagatisel. Rahalaenutajad hakkasid inimesi võrgutama, et nad saaksid täisväärtuslikeks kinnisvaraomanikeks ja tunneksid end omanikuna. Nii sündis uut tüüpi pangatoimingud – HML-ide väljastamine. Londoni City pangad hõõrusid naudingust käsi. Tasapisi on seda tüüpi laenamine muutunud populaarseks ka teistes lääneriikides.

Katus pea kohal või rikastamisrajatis?

Aga tagasi tänase Venemaa juurde. Valitsuse erinevates dokumentides, erineva tasemega ametnike kõnedes ja avaldustes on eluasemelaenu teemal oluline koht. Pealegi esitatakse seda alati sotsiaalsena. Nagu, hüpoteek on "võlukepp", mille eesmärk on lõplikult ja pöördumatult lahendada eluasemeprobleem, mis väljendis Mihhail Bulgakov, piinasid ja hellitasid vene meest. Siiani see kahjuks püsib ja piinab paljusid meie kaasaegseid. Paremaid elamistingimusi vajavate perede arv oli 2011. aastal perede koguarvu suhtes (sh üksikisikud) 5,1%. Ja 2017. aastal langes see näitaja veidi, kuid mitte väga oluliselt - 4,4% -ni.

Absoluutarvudes vähenes registreeritud abivajajate arv 2,8 miljonilt perele 2,5 miljonile perele. Ja seda hoolimata asjaolust, et sellesse nimekirja sattumise tingimused on väga karmid. Lisaks tuleb arvestada, et meil on terve armee kodutuid, kelle arv on erinevatel hinnangutel 1,5–3 miljonit. Enamik neist isegi ei püüa registreeruda ega pääse näidatud nimekirjadesse. Üldiselt on eluase (õigemini selle puudumine) Venemaa kõige teravam sotsiaalne probleem. Mis muutub eriti teravaks ja valusaks Vene uusrikaste paleede taustal. Aga mulle tundub, et võimud olid hüpoteegiprobleemist hämmingus teisel põhjusel ja sotsiaalne pool on vaid kate. Kapitalism on meie riigis juurdunud 90ndate algusest. Ja kui see nii on, siis peab valitsus eelkõige teenima nende huve, kes on kapitalismi ja selle tuumiku kehastus – pankurid. Kapitalism on ühiskond, kus keel on täis eufemisme – valesid ja kavalaid sõnu. Vene Föderatsiooni põhiseadus on täis selliseid eufemisme. Eelkõige öeldakse selles, et Vene Föderatsioon on heaoluriik. Ei, tegelikult on see kodanlik. Ja kui nii, siis peaks see väljendama kodanluse ja eelkõige liigkasuvõtmise huve (siin on tegu teise eufemismiga: liigkasuvõtjad nimetati ümber "pankuriteks"). Niisiis, hüpoteeke vajavad pankurid-liigakasuvõtjad.

Rahvatarkused hüpoteeklaenude kohta

Rahvatarkus suutis anekdootide ja "musta huumori" abil täpselt väljendada hüpoteegi olemust. Nõukogude ajal olid populaarsed naljad sarjast “Küsimus Armeenia raadiole”. Siin on selle sarja jätk seoses meie teemaga:

“Küsimus Armeenia raadiole: mis on hüpoteeklaen? Vastus: see on kannatamatusest värisev abikäsi."

Kui puhastame kõik hüpoteeklaenude kirjeldused eufemismidest, siis on selle nähtuse olemust selgitavad vaid mõned sõnad. Üks neist on "rööv". Siin on mõned näited rahvakunstist, mis paljastavad hüpoteeklaenude röövelliku olemuse:

Hüpoteegid: valitsuse "elupäästja"?

Aga tagasi tõsise laine juurde. Venemaa võimudel on veel üks põhjus kehtestada riigis igal võimalikul viisil hüpoteeke. Hüpoteeklaenude andmise ulatuse kasvades saab sellest üks majanduse liikumapanejaid. Majanduskasvu tempo juures on valitsus ju lihtsalt õmblusi täis. 2015. aastal oli SKP langus 2,5%. Järgmisel, 2016. aastal langes SKP veel 0,2%. 2017. aastal oli kasv 1,5% (mis on siiski oluliselt madalam maailma keskmisest). Lõpuks oodati 2018. aastal kasvu kuskil 1,5–1,9%. Ja siin on üllatus! Rosstat teatas selle aasta alguses, et SKT kasv oli 2,3%.

Selgus, et selline ootamatu edu (maailma keskmise taustal siiski tagasihoidlik) saavutati tänu Venemaa majanduse ehitussektorile. Seal toimus tegevus, mida, nagu selgus, toidab hüpoteeklaenude kasv (mullu ületas uute HML-ide maht 1 triljoni rubla piiri, väljastatud laenude arv ulatus 1,47 miljonini, need on kogu aasta rekordnumbrid Vene Föderatsiooni olemasolu). Eelmisel aastal ehitati esmakordselt HML-ide toel rohkem eluasemeid kui muude rahastamisviiside abil.

Seda silmas pidades võib eeldada, et hüpoteeklaenude teema muutub valitsuse jaoks veelgi olulisemaks. Lõppude lõpuks peavad tema majanduskasvu määrad vähemalt sündsuse huvides olema maailma keskmisest madalamad. Enne seda oli võimudel üks majanduslik elupäästja – nafta ja gaasi eksport. Nüüd tundub talle, et seal on ka võluvits hüpoteegi kujul.

Kuid pole raske mõista, et selle elupäästja eluiga on väga piiratud, kuna MHL-i intressimäärad on ohtlikult kõrgel tasemel. Viimastel aastatel on need kõikunud vahemikus 10-15 protsenti aastas (olenevalt pangast, aga ka hüpoteegi tüübist: järelturult eluaseme ostmiseks; uue eluasemeprojekti jaoks jne).). Ilmselgelt tuleks hindu alandada. Vastasel juhul lõpeb kõik "hüpoteeklaenumulli" kiire inflatsiooni ja selle kokkuvarisemisega. Juhtub see, mida nimetatakse "üks samm edasi, kaks sammu tagasi". Rääkimata sellest, et regulaarsed hüpoteeklaenukriisid kütavad riigi sotsiaalset ja poliitilist olukorda (iga kriis – tuhanded või isegi miljonid katkised inimsaatused).

Hüpoteeklaenu intressimäära kohta

Hüpoteeklaenude intressimäärad on Venemaal alati olnud sündsusetult kõrged. Aususe huvides tunnistame: võimud on intresside langetamise vajadusest varemgi rääkinud, kuid kuidagi loiult, formaalselt, lihtsalt oma “sotsiaalset muret” avalikkusele näidates. Ja pankurid lihtsalt ei reageerinud nendele mantratele. Kui eluasemelaenude intressimäärad kõikusid üles-alla, siis mõne tõsisema teguri mõjul kui võimude hädaldamine.

Võtame näiteks ühe presidendi 2012. aasta mai dekreedi – „Vene Föderatsiooni kodanikele taskukohase ja mugava eluaseme pakkumise ning eluaseme- ja kommunaalteenuste kvaliteedi parandamise meetmete kohta“(7. mai 2012. a nr 600). Määruse esimene lõige seab järgmise ülesande [kuni 2018. aastani]: "alandada hüpoteeklaenu keskmise intressimäära (rublades) ületamist tarbijahinnaindeksi suhtes tasemele, mis ei ületa 2,2 protsendipunkti."

2019. aasta on juba kalendris kirjas. Proovime hinnata selle dekreedi nr 600 lõike täitmist. 2018. aastal jäi MHL-i intressimäär vahemikku 10,5–14,0%. Rosstat teatas, et tarbijahinnaindeks oli eelmisel aastal 4,3%. Seetõttu oleks möödunud aastal 2012. aasta määruse kohaselt pidanud hüpoteeklaenude maksimummäär olema: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Kuid tegelikkuses oli see kaks korda kõrgem.

Dekreet nr 600 lõike 1 kohta on täielikult läbi kukkunud. Kuid millegipärast ei korraldanud keegi "ülalpool" "debriifingut" ega selgitanud välja ebaõnnestumise põhjuseid ja süüdlasi. Või äkki polegi nemad ebaõnnestumise süüdlased? Võib-olla oli dekreet nr 600 kirjutatud mitte selle täitmiseks, vaid ainult "sotsiaalse mure" demonstreerimiseks? Ja meie, naiivsed, ootame määruste elluviimist.

Kes kontrollib hüpoteeklaenu intressimäära?

Liigume 2012. aastast edasi meie ajale lähemale. Näiteks eelmise aasta oktoobri alguses näidati föderaalkanalites Vene Föderatsiooni presidendi kohtumist. Vladimir Putinja Sberbanki juht Saksa Gref … Puudutatakse hüpoteeklaenude küsimust, pankur lubas presidendil hüpoteeklaenu intressi alandada. Kuid sõna otseses mõttes samal kuul tõstab Sberbank hüpoteeklaenu intressimäärasid. Selgituseks: hinnad eluasemeturul langevad, arendajatel on raskusi ruutmeetrite müügiga, pangariskid kasvavad ning neid kompenseerib finantsteaduse kaanonite kohaselt intresside tõus.

Ja siin on selle aasta sündmus. 14. märtsil andis Vladimir Putin Venemaa Töösturite ja Ettevõtjate Liidu (RSPP) kongressil korralduse alandada hüpoteeklaenu intressimäära. Täpsemalt kuni 8 protsenti 2024. aastaks. Kuid kas 2012. aasta mai dekreedis ei seatud samasugust ülesannet, mis tuli „eile” lõpetada? Kas Venemaa Töösturite ja Ettevõtjate Liit vastutab hüpoteegi intressimäära eest? Kas sellel ettevõtjate liidul on reaalsed hoovad määra kontrollimiseks?

Iga pankur ütleb teile, et tema jaoks ei ole mai ega ka ükski muu presidendi dekreet dekreet. Ja veelgi enam, suulisi apellatsioone ei saa sellisena kasutada. Peamine kohustus, mis määrab mis tahes laenu, sealhulgas hüpoteegi, intressimäära, on Vene Föderatsiooni keskpanga baasmäär. 2012. aasta maikuu presidendi dekreetide allkirjastamise ajal oli see 8,0%. Täna on see 7,75%. Kui valitsus oleks tõesti tahtnud parandada hüpoteeklaenu andmise tingimusi, oleks ta pidanud andma Venemaa Pangale korralduse langetada baasintressimäära tasemele, mille juures hüpoteeklaenud oleksid kodanikele kättesaadavad ja turvalised nii neile kodanikele kui ka kogu riigi majandusele. riik. Kuid president ei saa sellist dekreeti kirjutada põhjusel, et Venemaa Pank on Vene Föderatsiooni põhiseadust rikkudes kuulutanud välja "iseseisvuse" riigist. Ja tundub, et Venemaa Föderatsiooni president nõustub sellega. Seetõttu on dekreedid kirjutatud "vanaisa küla jaoks".

Valitsus mõistab, et ta ei juhi riigis hüpoteeklaenude protsessi. Praeguses olukorras saab sellega reaalselt hakkama vaid Venemaa Pank. Tõsi, ei keskpanga seadus ega ka Venemaa Panga määrused ei ütle midagi selle kohta, et Venemaa Pank peaks tegelema hüpoteekidega (ja veelgi enam - riigi eluasemeprobleemi lahendamisega). Venemaa Pangal on tõsisemad ülesanded - inflatsiooni sihtimine (keskpank mõtles selle ülesande enda jaoks välja, rikkudes Vene Föderatsiooni põhiseaduse artiklit 75). Ja selleks saab pank vajadusel kergesti baasintressimäära tõsta, kutsudes riigis esile hüpoteeklaenukriisi ja muutes sajad tuhanded inimesed kodututeks.

Hundid ei hakka rohust toituma

Ehitus- ja elamumajandus- ning kommunaalminister Vladimir Jakuševteatas hiljuti, et hüpoteeklaenuturu hoidmiseks ja kriisi vältimiseks peaksid laenuintressid olema 5% lähedal. No sellele on raske vaielda. Kuid ministri avaldus tuleks liigitada "headeks soovideks". Veel üks ministri poolt välja öeldud ettepanek oli, et intressimäära alandamine peaks toimuma hüpoteeklaenude subsideerimisega … pankade endi kasumist. Seda on raske nimetada isegi utoopiliseks teadvuseks. See on täielik arusaamatus hüpoteeklaenude maailma toimimisest. See on sama, kui öelda huntidele, et nad lõpetaksid lamba söömise ja sööksid rohtu. Tuletan meelde, et eelmisel aastal ulatus Venemaa pankade kasum 1,3 triljoni rublani. - viimase seitsme aasta rekordnäitaja. Sellest summast 800 miljardit rubla. Hoiupanga kontod. Selle aasta esimese kahe kuuga ulatus pankade kasum 445 miljardi rublani.

Ja pole kellelegi saladus, et selline finantstulemus saavutati suuresti tänu hüpoteeklaenude buumile (muide, üle poole kõigist hüpoteeklaenudest on viimasel ajal väljastanud Sberbank). Minister ei saa kuidagi aru, et pankade jaoks on eesmärk raha ja elamuehitus muud kui vahend. Pankurid loodavad väga tänavuse hüpoteeklaenubuumi jätkumisele ja unistavad tänu sellele saada 1,8-1,9 triljoni rubla suurust kasumit. Kui prognoos kinnitust leiab, on tegemist pankade rekordilise majandustulemusega, mis saavutati rekordilise rahvaröövi tõttu.

Soovitan: