Venemaa on libisemas suurde võlaauku

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-16 16:03

Paljud Venemaa meediaväljaanded on avaldanud huvitavaid andmeid, mis sisalduvad krediidibüroo Equifaxi hiljutises uuringus. Uuring annab statistikat riigi elanike võetud laenude ja nendest laenuvõlgadest tulenevate laenude kohta.

Kõige sagedamini on reprodutseeritud alljärgnev uurimisarv: 2018. aasta esimese 6 kuuga kasvas Venemaal vanade laenude tagasimaksmiseks võetud laenude arv mullusega võrreldes 1,7 korda. Absoluutarvudes ulatus selliste laenude summa esimesel poolaastal 68,3 miljardi rublani. Ja varasemate võlgade laenulepingute arv kasvas enam kui 1,4 korda - 92 tuhandelt 2018. aastal 131 tuhandeni. 2018. aasta esimese poolaasta tulemuste kohaselt hakkas "teise" laenu keskmine summa ulatuma 520 tuhande rublani, mis on 17% rohkem kui eelmise aasta esimesel poolel. "Teiseste" laenude jääk jätkab 2018. aasta teisel poolel kasvamist (eespool toodud uuring ei hõlma). Nii ulatus juulis edasilaenamise maht 14,6 miljardi rublani – kaks korda rohkem kui 2017. aasta samal kuul.

Mõned eksperdid on juba rutanud avalikkust rahustama. Nagu, selles pole midagi halba. Nad ütlevad, et uusi laene ei antud. Need on vanad võlad, need on lihtsalt pikaks veninud. See, mis pankurite keeles toimub, on "võlgade refinantseerimine". Mõned nimetasid seda isegi "võlgade restruktureerimiseks". Aga terve mõistusega rahastajate seisukohalt on pilt murettekitav, kui mitte hirmutav.

EsiteksUuringus viidatud arvud viitavad elanikkonna kasvavale maksejõuetuse suurenemisele ja see on teatavasti hiiliva majanduskriisi eelkuulutaja.

Teiseks, võlgade refinantseerimine suurendab paratamatult üksikisiku kohustuste suurust. Uus laen väljastatakse minimaalselt intressiga, mis ei ole madalam kui eelmises laenulepingus. Ja enamasti on need kliendi probleeme arvestades kõrgemad. Seega on kliendil veelgi raskem end välja tuua.

Võimalik, et mõne konksu või kelmi abil saab ta kasvavate võlgade tasumiseks kolmanda ja isegi neljanda laenu. Ja see on otsene tee võlgadeni. Tõsi, võlaauke pole enam ei Venemaal ega välismaal. See tähendab, et ees ootab üksikisiku pankrot. Sellise pankroti institutsioon hakkas Venemaal tegutsema 1. oktoobril 2015. aastal. Pankrotimenetluse võivad algatada nii võlausaldaja kui ka võlgnik. Mõned kodanikud arvavad, et see on lünk, millesse nad võivad sukelduda juhul, kui nad on täielikult võlgadesse takerdunud. Paljud noored arvavad, et see on "võluvits", mis võib neid päästa. Kuid esiteks võimaldab pankrot koristada võlgniku vara jäänused, millega on võimalik vähemalt osaliselt rahuldada võlausaldaja nõudeid. Ja teiseks, mis veelgi olulisem, näeb see ette isiku õiguste kärpimise. Pankroti läbimist peetakse halva krediidiajalooga isikuks. Ja see on veel hullem kui nõukogude ajal karistusregistriga inimese staatus.

Selliselt isikult (kui kohus nii otsustab) võetakse õigus välismaale reisida. Muide, juba enam kui miljonil Venemaa kodanikul on võlgade tõttu riigist lahkumine keelatud. Pankrotipangakontosid jälgitakse pidevalt (mis siis, kui on raha, millega saab tasuda tasumata võlasumma?). Tegelikult ei saa ta laenu viie aasta jooksul. Samuti olla juhtivatel kohtadel ettevõtete ja organisatsioonide juhtimises ning isegi kaudselt osaleda nende juhtimises. Ma arvan, et see on alles algus.

Pankroti läbinud kodanike õiguste piirangute loetelu minu arvates täieneb. Mida siis öelda Vene Föderatsiooni põhiseaduse teisest artiklist, mis ütleb pateetiliselt: “Inimene, tema õigused ja vabadused on kõrgeim väärtus. Inim- ja kodanikuõiguste ja -vabaduste tunnustamine, järgimine ja kaitsmine on riigi kohustus”, tuleb peagi unustada. Täielikkuse huvides tuletan meelde, et riigis edeneb “digiühiskonna” ehitamine kiirendatud tempos. Luuakse “digitaalne” (elektrooniline) “kork”, mille all jälgitakse halva krediidiajalooga inimese iga sammu. Füüsiliselt võlgu ta ei jää, aga teatud mõttes on ta vang. Vangid virtuaalses "elektroonilises vanglas".

Eraisikute pankrottide laine kasvab. 2015. aastal oli neid 2400. 2016. aastal - juba 19 7 tuhat, 2017. aastal kasvas pankrottide arv 29 8 tuhandeni. 2018. aasta I poolaastal - 19 1 tuhat. Võib eeldada, et selle aasta lõpuks ületab see arv 40 tuhat. Selle aasta kevadel avaldati võimalike pankrottide arvu hinnang I kvartali lõpus - 702,8 tuhat. Kust selline täpne arv pärit? See on laenuvõtjate arv, kelle võlg on üle 500 000 rubla. ja laenu viivitus 90 päeva või rohkem. Seaduse järgi on need minimaalsed formaalsed näitajad, mille saavutamisel saab pankrotiavalduse esitada.

Värskemaid hinnanguid pole veel kohanud, kuid arvan, et võttes arvesse eraisikute võlgnevuse kõikide näitajate kasvu järgnevatel (pärast I kvartali lõppu) kuudel 2018. aasta novembri alguses, on eraisikute võlgnevuste arv. potentsiaalsete pankrottide arv on jõudnud juba miljoni inimeseni. 2018. aasta 1. jaanuari seisuga oli Venemaal 100 tuhande elaniku kohta 34 pankrotistujat. Ja miljon pankrotistujat on juba 680 inimest 100 tuhande kohta.

Venemaal on selline organisatsioon nagu föderaalne kohtutäituri teenistus (FSSP of Russia). See on föderaalne täitevorgan, mis täidab kohtute tegevuse kehtestatud korra tagamise, kohtutoimingute, muude organite ja ametnike toimingute teostamise, samuti õiguskaitsefunktsioonide ning kontrolli- ja järelevalvefunktsioonide ülesandeid. tegevusvaldkond. Venemaa FSSP allub Vene Föderatsiooni justiitsministeeriumile. Selle organisatsiooni töötajate arv on peaaegu 75 tuhat inimest. Aastaeelarve on umbes 40 miljardit rubla. Võrdluseks: FSSP-le alluvas justiitsministeeriumis töötab umbes 3500 töötajat ja aastaeelarve on umbes 5 miljardit rubla.

Mida teeb selline "koletis" nagu FSSP? Peamiselt selles, et see aitab kodumaistel liigkasuvõtjatel võlglastelt raha välja lüüa. Maksuvõlglasi muidugi on. Kuid lisaks on need eluaseme- ja kommunaalmaksete võlglased. Ja eriti palju on laenuvõlglasi. Selge on see, et selleks ei piisa isegi 75 tuhandest töötajast.

Seda, et kohtutäituritel on asjad üle mõistuse, annab tunnistust FSSP statistika. 1. septembri 2018 seisuga nõudsid Venemaa kohtutäiturid krediidiasutuste ees sisse 4,5 miljonit võlga 1,7 triljoni eest. rublad. Ühe talituse töötaja kohta on 60 laenuvõlga! Võib eeldada, et "teiseste" laenude laine suurendab kohtutäiturite töökoormust, rahandusministeerium peab suurendama eraldisi FSSP tegevuseks ja organisatsiooni personali laiendamiseks.

FSSP kohaselt langeb suurem osa üksikisikutele määratud kohtulikest karistustest kodanikele vanuses 30–50 aastat. Noorte (st alla 30-aastaste) osakaal ei ole suur. Kuid siin on üllatav: niipea, kui noormees saab kohtutäiturilt sissenõudmisteate, algatab ta kohe pankrotimenetluse. Riigipankrotikeskus teatab, et alates 2015. aastast, mil seadustati eraisikute pankrotimenetlus, on maksejõuetusmenetlust alustavate isikute keskmine vanus langenud 13 aasta võrra!

Selgub, et meie noorus on "ilma kompleksideta". Noored on oma õiguste kärpimise hinnaga valmis saama ühe-kaks või isegi kolm-neli laenu (heal õnneks). Nagu ütlevad kaasaegsed sotsioloogid ja filosoofid, muudab 21. sajandi inimene kõhklemata vabaduse mugavusele. Noortele rakendades oleks õigem öelda: naudingus. Tõsi, naudingud lõpevad kiiresti. Ja vangistus - pikka aega ja võib-olla igavesti. Piltlikult öeldes võtab kodanik laenu ja mõne aja pärast pärast seda ta lakkab olemast kodanik. Sest pole kodanikku ilma kodanikuõigusteta.

Kokkuvõtteks tahan öelda, et olukord kodanike võlgadega on veelgi katastroofilisem, kui krediidibüroo Equifax uuringus välja toodud. Fakt on see, et pangad keelduvad sageli oma vanade võlgade refinantseerimisest. Siis jooksevad nad "teise" laenu saamiseks teistesse pankadesse. Kuid isegi seal saavad nad "pööret väravast". Fakt on see, et tänapäeval on Venemaal palju krediidibüroosid (näiteks Equifax) ja Venemaa pankade töötajad teavad hästi, et neid ähvardab võimalik pankrot. Kuhu peaks sellisel juhul meeleheitel kodanik jooksma? Mikrofinantseerimisorganisatsioonile (MFO).

Erinevalt pankadest annavad MFO-d laenu "halbade" võlgadega laenuvõtjatele. 2018. aasta esimese kuue kuuga väljastasid mikrofinantseerimisorganisatsioonid elanikkonnale 11,1 miljonit laenu 110 miljardi rubla eest. Laenude arv kasvas eelmise aasta sama perioodiga võrreldes 19% ja summa 17%. Aastas ületab MFO laenude arv 20 miljonit. Tööealine elanikkond on Venemaal 83 miljonit. Selgub, üks laen 4 töövõimelise kodaniku kohta. Sel juhul võivad aastamäärad olla mitusada protsenti. See pole isegi liigkasuvõtmine. See on liigkasukasu ruudus ja isegi kuubik. Sellise huvi eest raiuti eelmistel sajanditel rahalaenajatel pea maha või määrati teine surmanuhtlus.

Meil on praegu riigis üle 500 tegutseva panga, kuid see on ainult see osa Venemaa krediidisüsteemist, mis on täies ulatuses silma peal ja mida meedias pidevalt arutatakse. Ja kui palju meil selliseid rahalaenutajaid on, kes peidavad end korraliku sõna "mikrofinantseerimisorganisatsioon" taha? Venemaa Panga andmetel oli neid 2018. aasta I kvartali lõpus 2209. Mitu korda rohkem kui pankadel. Kuid on ka teisi krediidiorganisatsioone. Siin on mõned arvud, mille leidsin Venemaa Panga veebisaidilt (andmed seisuga 31. märts 2018): pangavälised krediidiasutused - 44; krediidi tarbijate ühistud - 2530; krediidi tarbijate ühistud - 1188; eluaseme hoiuühistud - 59; pandimajad - 5532. Seega on meil lisaks pankadele tohutult palju muid krediidiorganisatsioone, kes tegelevad üsna legaalselt liigkasuvõtmise ja inimjahiga. Peaaegu 10 tuhat.

Lisaks on tuhandeid liigkasuvõtjaorganisatsioone, mis töötavad ilma igasuguste lubadeta. See on nn varilaenamine, mis tekitab "varivõlgu", mille kohta keskpank võib vaid aimata. 2015. aastal tuvastas keskpank selliseid ebaseaduslikke ("musta") võlausaldajaid 720, 2016. aastal - 1378, 2017. aastal - 1374 ja selle aasta esimesel poolel - 1890. "Mustade" võlausaldajate nimi on "leegion". Piltlikult öeldes tekib ühe likvideeritud "musta" võlausaldaja asemele kaks uut. Need mürgised umbrohud võtavad üha enam võimust valdkonna, kus tegutsevad tavalised pangad ja erinevad rahaloomeasutused. Need "mustad" võlausaldajad ei vaja üldse kohtutäitureid ega inkassofirmasid. Neil on oma "mustad" kollektsionäärid. Mida ei saa enam tavalistest bandiitidest eristada. Aga ka nemad, “mustad” võlausaldajad, aitavad kaasa sellele, et nende “teenuste” ohvriks langenud kodanikud saavad “valgetelt” võlausaldajatelt negatiivse hinnangu (mis võiks olla röövitud inimese “reiting”?).

Võttes arvesse seda võla üldpildi mitte eriti hästi nähtavat külge, võib tegelikeks pankrotitaotlejateks osutuda mitte miljon kodanikku, vaid kordades rohkem. Kui te neid ohtlikke suundumusi ei peata, siis peagi leiab enamik elanikkonnast end hiiglaslikust võlalõksust.